有位同事很苦恼，说他跟客户交谈时，想了解企业的上下游关系，客户很抵触，担心商业秘密被泄露，想了解一下老板和高管的家庭情况、婚姻状况时，对方更是反感，还说，根据银行从业准则，应当保护商业秘密和客户隐私，为什么你们啥都要问？

看来，这位仁兄是没有搞好气氛，没有得到客户的信任，所以有防备心理。那么，保护商业秘密和客户隐私与尽职调查有矛盾吗？当然没有。银行贷给你钱，想了解你把钱用在哪里，很正常呀，银行要知道你未来的还款来源，测算你的违约成本和违约概率，不过分呀，要是你借给我钱，我会啥都告诉你，不用你问。关键是，好的道理怎么让客户愉快地接受。

婚姻关系和家庭情况确实是个人隐私，但是在信贷调查时却不算。婚姻关系决定家庭的幸福，影响公司的稳定，此前曾经讨论过，成立创业公司，股东不允许有婚外恋。有的股东就不高兴了，我上班好好工作，下班八小时之外你还管？董事长解释的是，你现在只是个小股东，未来我们要把公司做大，每个小股东都是身家上亿，如果有个婚外恋，媒体给爆个光，她拿走你的上亿股权不说，对公司的声誉风险影响带来的损失如何计量？

所以，自然人做借款人或担保人时，需要调查当事人的配偶，了解当事人的婚姻关系，包括婚姻状况、家庭稳定性，自然人提供担保时一定要其配偶同时签署保证合同才有效。实践中经常被忽略了，为贷款形成不良埋下隐患。因为婚姻关系导致贷款形成不良虽然是小概率事件，但是不要否定，信贷风险很多都是小概率事件引起的，每一个违约的客户都有自己的不同，关注当事人的婚姻关系，就象其他调查要素一样重要。老板的家庭关系不和睦的，婚姻关系紧张的，有婚外恋迹象的，还是离他们远一点为妙。

婚姻关系或家庭关系如此重要，源于人类的特殊生理属性。同样的哺乳动物，小牛小马，出生半个小时就能走，能吃，离开妈妈很容易生存，说明动物的自理能力极强，而人类，三翻四撑五抓六坐七滚八爬九长牙，要想健康成长，多大才能离开父母？

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